Endringer i kravet til belåningsgrad – egenkapital-krav senkes

I desember 2024 ble det kunngjort at regjeringen senker kravet til egenkapital for boliglån. Endringen, som trer i kraft fra januar 2025, har som mål at flere får muligheten til å komme inn på boligmarkedet – et tiltak som spesielt er ment å hjelpe førstegangskjøpere. 

Men hva innebærer endringen egentlig og hvilke fordeler kan den gi? Det ser vi nærmere på her.

Nye endringer i utlånsforskriften

Utlånsforskriften setter rammer for hvor mye banker kan låne ut i forhold til kundens økonomi. Den ble først introdusert i 2015 og har siden den gang vært gjennom flere endringer. I desember 2024 ble dog kanskje den viktigste endringen så langt introdusert, med nye krav til egenkapital.

I den nye forskriften for 2025 er kravet til egenkapital redusert fra 15 % til 10 % av boligens verdi. Dette betyr at du nå trenger 100 000 kroner i egenkapital per 1 million kroner, mot tidligere 150 000 kroner. 

Ifølge Finansdepartementet er formålet å øke tilgjengeligheten til boligmarkedet, samtidig som det sikres at de som får lån har tilstrekkelig betjeningsevne. Regjeringen har uttalt at dette er et svar på de økte boligprisene og utfordringene mange unge opplever med å spare opp tilstrekkelig egenkapital.

Fordeler og ulemper med nye krav til egenkapital

Selv om senkningen av egenkapitalkravet kan gi flere muligheten til å realisere boligdrømmen, er det ikke alle som er like positive til endringen. Blant annet advarte Finanstilsynet mot endringen. Det er nemlig både fordeler og ulemper med endringen.

Fordeler

• Flere får muligheten til å kjøpe bolig: Endringen gjør det enklere for unge og førstegangskjøpere, som ofte sliter med å spare opp til egenkapital.
• Raskere vei inn i markedet: Med lavere krav til egenkapital, trenger man ikke bruke like mange år på å spare opp.
• Kan dempe ulikheter: Lavere egenkapitalkrav kan redusere forskjellen mellom dem som har råd til bolig og dem som blir stående utenfor markedet.

Ulemper

• Høyere gjeldsgrad: Lavere egenkapital betyr at boligkjøpere må ta opp mer i lån, noe som kan øke risikoen ved renteoppgang eller nedgang i boligpriser.
• Kan presse boligprisene opp: Flere som får mulighet til å kjøpe bolig kan øke etterspørselen og dermed bidra til økte boligpriser.
• Finansiell sårbarhet: Førstegangskjøpere med liten økonomisk buffer kan bli mer utsatt for økonomiske utfordringer, som ved arbeidsledighet eller renteøkninger.

Hva betyr dette for din økonomi?

Fra 2025 er kravet til belåningsgrad senket, noe som gir deg som låntaker muligheten til å låne en større andel av boligens verdi. Dette betyr at du trenger mindre oppspart egenkapital – kun 10 % – for å få boliglån. For mange innebærer dette at boligdrømmen kan realiseres raskere, uten å måtte bruke flere år på å spare opp en stor egenkapital.

Denne endringen kan ha stor betydning for din privatøkonomi. Med et lavere krav til egenkapital kan du potensielt beholde mer av sparepengene dine, som kan brukes til andre viktige utgifter, som oppussing, møbler eller uforutsette kostnader. Samtidig gjør det boligmarkedet mer tilgjengelig, særlig for unge og førstegangskjøpere som ofte sliter med å møte de tidligere strenge kravene.

Den nye utlånsforskriften reflekterer også dagens økonomiske situasjon, med økte boligpriser og høyere renter. Selv om det lavere kravet gir flere muligheter, bør du være oppmerksom på at høyere lånebeløp kan føre til høyere månedlige utgifter. Det er derfor viktig å ha en klar oversikt over økonomien din og sikre at du har råd til både renter og avdrag på det nye lånet.

For mange kan dette være en økonomisk fordel som gir raskere tilgang til boligmarkedet, men det krever også nøye planlegging og et godt budsjett for å sikre at man ikke overstrekker seg.

Hva betyr dette for deg?

Dersom du skal kjøpe bolig, kan de nye kravene bety at du kommer raskere og enklere inn i boligmarkedet. Det er likevel viktig å huske at lavere egenkapitalkrav innebærer større lån og dermed høyere lånekostnader over tid. Det er derfor viktig å finne beste boliglån for deg ved å sammenligne ulike tilbud og velge en god renteavtale.