Betale ekstra på boliglånet

Har du penger til overs?

Penger kommer ikke flyvende. De kommer litt etter litt som følge av hardt arbeid.

Men det kan til tider forekomme at noen av oss sitter med litt ekstra etter et arveoppgjør. Det er faktisk også noen som vinner store beløp i lotto hver uke. Noen er også så flinke til å disponere lønningene sine at de etter noen år sitter med flere hundre tusen på sparekonto. samtidig som de har boliglån de betaler på.

Er det egentlig så lurt?

Lønner det seg  å betale ekstra på boliglån?

Matematisk sett gjør det det.

Boliglånet genererer renter du betaler ut hver måned. Jo høyere restgjeld det er på boliglånet, desto mer betaler du i renter. Dette er penger rett ut. Du vil få mer disponibelt hver måned ved å redusere boliglånet. Du kan også fortere få gleden av å være gjeldfri.

Det vil definitivt lønne seg sammenliknet med å ha pengene passivt stående på en rentebærende konto i banken. Den alminnelige sparerenten er alltid lavere enn utlånsrenten.

Men å betale ekstra på boligån må alltid vurderes opp mot andre muligheter. I korthet mener vi du bør tenke på:

• Har du en god buffer mot uforutsette utgifter?
• Har du annen gjeld du betaler på?
• Hva med fondssparing?

Buffer mot uforutsette utgifter

Bruker du alle reservene dine på boliglånet, har du ingenting igjen dersom bilen må på verksted, hvitevarene ryker og må erstattes, eller om strømregningen slår alle tidligere rekorder.

Det betyr at du må dra kredittkortet eller tære på en sparsom lønnskreditt, begge deler til betydelig høyere rente enn boliglånet.

Den generelle anbefalingen er derfor at du alltid bør la det stå igjen en buffer på kontoen din, tilsvarende minimum en månedslønn.

Men betal  den dyreste gjelden først

Har du flere gjeldsposter bør du alltid dekke opp de dyreste først, altså de med de høyeste rentene.

Da snakker vi først om kredittkortgjeld og smålån, deretter vanlige forbrukslån og billån. Har du fortsatt studielån, kan dette vente til aller sist.

(En måte å få ned renta på disse lånene, kan imidlertid være å refinansiere. Du kan søke refinansieringslån her på Sambla).

Betale ned ekstra på boliglån eller spare i fond?

Her har vi spørsmålet som får ekspertene til å nøle med å svare. Fondssparing er tradisjonelt å anbefale framfor en vanlig sparekonto, men hvordan er det sammenliknet med å betale ned på boliglån?

I tider med lav boliglånsrente og høy avkastning på fond, kan det lønne seg. I perioden 2015 til 2024 lå boligrentene i gjennomsnitt på rundt 3 %, mens avkastningen i det globale indeksfondet til DNB hadde en gjennomsnittlig årlig avkastning på 15 %. Det ga en bra fortjeneste, selv om avkastningen var skattepliktig.

Men, som alle investeringseksperter alltid legger til etter å ha lovprist fondsparing: “Historisk avkastning er ingen garanti for fremtidig avkastning”.

Kursene går  opp og ned, og du tar en viss risiko ved å sette pengene i fond. Nedbetaling av boliglån regnes for en mye tryggere investering. 

Enn videre anbefales et langt tidsperspektiv for sparing i fond. Er du relativr sikker på at du ikke vil få bruk for pengene de neste to årene?

Hvor mye kan du tjene?

Her er det mange ting som spiller inn. Det enkleste er å tenke på differansen mellom renten på boliglånet og den renten du får på sparekonto. Avkastning på eventuelt aksjefond blir en litt for usikker faktor.

Dernest må du gange opp med beløpet du betaler ekstra. Da vil du komme i pluss, men gevinsten må modereres med skattefradrag du kunne fått for renter du betaler og inflasjonsfaktoren.

Den største gevinsten er kanskje å få lånet bort fra gjeldsporteføljen, og at huset omsider blir “ditt”.