Hvor mye kan jeg låne?

Banker og långivere forholder seg til klare retningslinjer når det kommer til hvor store lån de kan tilby sine lånekunder. Allikevel er det flere andre faktorer som spiller inn, og disse kan være svært nyttige å vite om når man skal søke om lån.

Regjeringens retningslinjer

I den siste tiden har det blitt vanskeligere å låne penger, og kravene fra regjeringen har gjort det tøft for mange som ønsker lån, spesielt boliglån. Dagens forskrifter oppgir at man ikke kan låne mer enn fem ganger sin egen inntekt og man må stille med 15% egenkapital. I Oslo er det i tillegg innført en regel for kjøp av sekundærbolig, der man må stille med hele 40 % egenkapital. Når det gjelder avdragsfrie lån, har det også nylig blitt bestemt at disse ikke skal overstige 60 % av en boligs verdi. Det skal nevnes at de nye forskriftene ikke gjelder eksisterende lån, kun nye lån med pant i bolig. Og selv om forskriftene er klare i sin tale, opererer fortsatt bankene med en viss fleksibilitet.

Lån i forhold til inntekt

Å kunne låne fem ganger sin egen inntekt betyr at den totale summen av alle de lån man har ikke kan overstige fem ganger brutto årslønn. Hvis to personer tar opp et lån sammen, vil banken gå ut fra deres samlede inntekt. Inntekt er den viktigste faktoren som banken ser på når de skal innvilge boliglån, men andre parametere som betalingsevne, egenkapital og sikkerhet er også avgjørende i den totale vurderingen. Banker kan også gi det som blir omtalt som «karrieretillegg», noe som betyr at unge låntakere som forventer høy lønnsvekst i fremtiden kan få innvilget høyere lån.

Lån og egenkapital

Når man skal søke om boliglån, krever banken primært at låntaker skal stille med 15 % egenkapital som sikkerhet, men noen banker kan gå med på 100 % finansiering hvis annen sikkerhet, som for eksempel pant i eiendom eller annen bolig, ligger til grunn. Når det gjelder forbrukslån og andre smålån, er det ingen krav til egenkapital og veldig ofte trenger ikke låntaker å stille med sikkerhet i det hele tatt. Hvis man har vanskeligheter med å tilfredsstille kravet til egenkapital, man kan kontakte en låneformidler og få en vurdering på hvilke alternativ man har.

Låne med kausjonist

Om man ikke har tilstrekkelig egenkapital eller annen sikkerhet når man skal søke om boliglån, kan det det være et alternativ å ha en kausjonist. En kausjonist er en person som stiller med nødvendig sikkerhet i egne eiendeler i en annen persons låneavtale. En kausjonistavtale gir banken den sikkerheten de trenger for å kunne låne ut penger, men en slik avtale innebærer en risiko for den personen som stiller som kausjonist. Det er derfor viktig at kausjonisten har sikret seg selv i låneavtalen som blir inngått mot eventuelle mislighold fra låntakers side. Det er også vanlig å stille med kausjonist i mindre lån, som for eksempel billån og forbrukslån. I disse tilfellene er ikke risikoen like høy for de involverte partene ettersom lånebeløpene er langt lavere, og nedbetalingstiden kortere enn i et boliglån, og det er svært vanlig at foreldre og besteforeldre tar denne rollen for sine barn.

Lånekalkulatorer

En lånekalkulator beregner hvor mye man kan låne ut fra de forutsetningene man har, og hvor mye et lån vil koste over en gitt nedbetalingsperiode. Men selv om en lånekalkulator oppgir denne informasjonen, er det ikke dermed sagt at man får innvilget et tilsvarende lån i en bank, og ønsker man å få et reelt tilbud må man kontakte bankene direkte. Flere banker tilbyr en boliglånskalkulator på sine nettsider, blant annet Nordea, Dnb og Sbanken, og her kan man enkelt beregne hvor mye man potensielt sett kan låne til bolig.

Ønsker man å beregne hvor mye man kan få i forbrukslån eller privatlån, kan man enkelt bruke lånekalkulatoren på Sambla sine nettsider. I disse tilfellene trenger man ikke å kontakte bankene direkte, man trenger kun å søke om lånet hos Sambla, og vi vil gjøre jobben med å kontakte flere banker og långivere samt å sammenligne tilbudene som kommer som et resultat av dette for deg. Alle som kontakter Sambla blir tildelt en personlig rådgiver som gir all nødvendig veiledning i forbindelse med lånesøknader.